O Que É a Franquia do Seguro Auto
A franquia é a participação financeira do segurado quando aciona o seguro para reparos parciais no veículo. Em termos simples, é o valor que sai do seu bolso antes que a seguradora cubra o restante dos custos.
Esse mecanismo existe para evitar acionamentos por danos pequenos, reduzindo o custo operacional das seguradoras — o que, por sua vez, permite prêmios mais acessíveis para todos os segurados. A Susep regulamenta os valores mínimos de franquia, mas cada seguradora pode definir seus próprios patamares.
No Brasil, a franquia média do seguro auto varia entre R$ 2.500 e R$ 6.000, dependendo do modelo e valor do veículo. Veículos mais caros naturalmente possuem franquias proporcionalmente maiores.
Tipos de Franquia
Franquia Obrigatória (Normal)
A franquia obrigatória é o valor padrão definido pela seguradora para cada modelo de veículo. Ela é calculada com base no valor das peças mais comumente danificadas em sinistros e no custo médio da mão de obra.
Valores típicos de franquia obrigatória por faixa de veículo:
| Valor FIPE do Veículo | Franquia Obrigatória Típica | % do Valor FIPE |
|---|---|---|
| Até R$ 40.000 | R$ 2.000 – R$ 3.500 | 5% – 9% |
| R$ 40.001 – R$ 80.000 | R$ 3.000 – R$ 5.000 | 4% – 7% |
| R$ 80.001 – R$ 150.000 | R$ 4.000 – R$ 7.000 | 3% – 5% |
| Acima de R$ 150.000 | R$ 6.000 – R$ 12.000 | 3% – 8% |
Franquia Reduzida
A franquia reduzida é uma opção oferecida mediante pagamento de prêmio mais alto. Ela pode representar até 50% menos que a franquia obrigatória, o que é vantajoso para quem não quer desembolsar valores altos em caso de sinistro.
Exemplo prático: se a franquia obrigatória é de R$ 4.000, a franquia reduzida pode ser de R$ 2.000 — mas o prêmio anual aumenta entre R$ 200 e R$ 600.
Franquia Majorada (Ampliada)
A franquia majorada é o oposto da reduzida: você aceita pagar mais em caso de sinistro em troca de um prêmio anual menor. É uma boa opção para motoristas experientes com baixo histórico de sinistros.
Se a franquia obrigatória é de R$ 4.000, a majorada pode ser de R$ 6.000 ou até R$ 8.000, com desconto de 10% a 20% no prêmio. Para mais estratégias de economia, veja nosso guia de cotação de seguro auto online.
Quando a Franquia É Cobrada (e Quando Não É)
A franquia só se aplica em sinistros de perda parcial, ou seja, quando o veículo é reparado. Ela NÃO é cobrada nos seguintes casos:
- Perda total: quando o custo do reparo excede 75% do valor FIPE
- Roubo/furto sem recuperação: indenização integral sem franquia
- Terceiros: danos causados por você a outros veículos não envolvem franquia do seu seguro
- Assistência 24h: guincho, socorro mecânico e serviços auxiliares
Já em sinistros parciais — colisão com conserto, danos por enchente com reparo, vandalismos — a franquia é sempre cobrada, independentemente do valor do reparo.
Como Escolher o Valor Ideal de Franquia
A decisão entre franquia normal, reduzida ou majorada depende do seu perfil financeiro e de risco:
Perfil Conservador (Franquia Reduzida)
- Motorista com pouca experiência ou em região de trânsito intenso
- Não possui reserva financeira para imprevistos
- Prefere pagar um pouco mais no prêmio para ter tranquilidade
Perfil Moderado (Franquia Obrigatória)
- Motorista experiente com bom histórico
- Possui reserva financeira para cobrir a franquia
- Busca equilíbrio entre custo do prêmio e valor da franquia
Perfil Arrojado (Franquia Majorada)
- Motorista muito experiente com classe de bônus alta
- Possui boa reserva financeira
- Prioriza pagar o menor prêmio possível
Franquia vs Custo Total: Fazendo a Conta
Para tomar a melhor decisão, calcule o custo total do seguro considerando o prêmio anual mais a probabilidade de acionar a franquia.
Exemplo para um carro de R$ 70.000:
| Tipo de Franquia | Valor Franquia | Prêmio Anual | Custo Total (se acionar 1x) |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 2.000 | R$ 3.800 | R$ 5.800 |
| Obrigatória | R$ 4.000 | R$ 3.400 | R$ 7.400 |
| Majorada | R$ 6.000 | R$ 2.900 | R$ 8.900 |
Se você nunca acionar o seguro, a franquia majorada é a mais econômica. Mas se precisar acionar, a reduzida sai mais barata no total. Para motoristas que acionam uma vez a cada 3-5 anos, a franquia obrigatória é geralmente a melhor escolha.
Franquia Por Tipo de Veículo: Exemplos Reais
Para tornar a decisão mais concreta, veja exemplos de franquias praticadas em 2026 para modelos populares no Brasil:
| Veículo | FIPE 2026 | Franquia Obrigatória | Franquia Reduzida | Franquia Majorada |
|---|---|---|---|---|
| VW Gol 1.0 2022 | R$ 55.000 | R$ 3.200 | R$ 1.800 | R$ 4.800 |
| Hyundai HB20 1.0 2024 | R$ 75.000 | R$ 3.800 | R$ 2.200 | R$ 5.500 |
| Toyota Corolla 2.0 2024 | R$ 135.000 | R$ 5.500 | R$ 3.000 | R$ 8.000 |
| Jeep Compass 2024 | R$ 155.000 | R$ 6.200 | R$ 3.500 | R$ 9.000 |
Esses valores são médias de mercado e podem variar conforme a seguradora e a região. A variação entre empresas pode chegar a 20% para o mesmo modelo — mais um motivo para sempre comparar cotações.
Dicas Sobre Franquia
- Negocie a franquia com o corretor: há margem de negociação que nem sempre é apresentada
- Considere a cobertura de vidros separada: evita acionar a franquia para troca de para-brisa
- Se a franquia é maior que o reparo, não acione o seguro: pague do próprio bolso e preserve o histórico
- A franquia varia entre seguradoras: o mesmo carro pode ter franquias diferentes na Porto Seguro e na Tokio Marine
Perguntas Frequentes
A franquia pode ser parcelada?
Depende da seguradora e da oficina. Algumas permitem parcelar em até 3x no cartão de crédito. Outras exigem pagamento à vista diretamente na oficina referenciada. Consulte sua apólice para verificar as condições.
Se eu não acionar o seguro, recebo o valor da franquia de volta?
Não. A franquia só é cobrada quando o seguro é acionado. Se você passar o ano todo sem sinistro, não há cobrança de franquia — e você ainda sobe de classe de bônus.
A franquia é cobrada por sinistro ou por evento?
A franquia é cobrada por sinistro. Se você tiver dois acidentes no mesmo ano, pagará a franquia duas vezes. Por isso, para danos pequenos, muitos motoristas optam por não acionar o seguro.
Qual a diferença entre franquia e prêmio?
O prêmio é o valor pago pelo seguro (mensalmente ou anualmente) para manter a cobertura ativa. A franquia é o valor pago apenas quando o seguro é acionado para reparos. São custos independentes.
